💰 예·적금 조건 설정
적금(매월 적립) 또는 예금(목돈 일시 예치)을 선택하고 이율과 과세 방식을 입력하세요.
📊 적금 vs 예금 실질 수익률 환산 & 월별 누적 스케줄표
적금의 높은 표면금리가 실제 목돈(정기예금) 기준 몇 %인지 확인하고, 월별 원금·이자 누적액을 확인하세요.
🗓️ 월별 납입 및 이자 누적 상세 내역표
| 회차 | 당월 납입액 | 누적 납입 원금 | 당월 발생 이자 | 누적 세전 이자 | 누적 원리금 합계 |
|---|
2027 예·적금 세금우대 기준 및 예금자보호 1억 가이드
일반과세, 상호금융 세금우대(1.4%·5.9%·9.5%), 단리·복리 수식 및 원단위 절사 총정리
고금리 시대, 1원도 안 털리는 똑똑한 목돈 굴리기 3대 원칙
적금의 착시를 피하고 세후 실수령액을 극대화하는 실전 자산 증식 노하우
적금 6%보다 예금 3.5%가 이득
월 100만 원씩 1년 납입하는 6% 적금(세후 약 33만 원)보다, 1,200만 원을 3.5% 예금(세후 약 35.5만 원)에 묶어두는 것이 만기 통장에 꽂히는 진짜 이자가 더 많습니다. 목돈이 있다면 무조건 예금이 유리합니다.
매달 만기를 맞이하는 복리 파이프라인
매달 1년 만기 정기적금(또는 예금)에 1계좌씩 신규 가입하여 1년 후부터는 매달 원금과 이자가 만기로 돌아오도록 설계하십시오. 유동성 위기를 방어하고 복리 재투자가 가능해집니다.
3,000만 원은 무조건 상호금융 먼저
연봉 7,000만 원 이하 직장인이라면 시중은행(15.4%)보다 신협·새마을금고(1.4%)에 첫 3,000만 원을 넣으십시오. 금리가 0.3%p 낮더라도 세금 차이 때문에 만기 실수령액은 상호금융이 더 높습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
❓ 적금 금리가 8%인데 왜 실제 이자는 4%도 안 되나요?
적금은 첫 달 납입금만 12개월간 예치되고, 마지막 12회차 납입금은 단 1개월만 예치되기 때문입니다. 평균 예치 기간이 전체 기간의 약 절반(12개월 기준 6.5개월)에 불과하므로, 실제 만기에 손에 쥐는 이자는 표면금리의 약 54% 수준으로 축소됩니다.
❓ 은행마다 만기 이자 계산 시 10원 단위 차이가 왜 나나요?
국고금관리법 제47조에 따라 세무 원천징수 시 소득세와 지방소득세 각각에서 10원 미만의 단수를 절사(버림)하기 때문입니다. 또한 가입일이 속한 달의 일수(28~31일)에 따른 일할 계산 방식 적용 여부에 따라 수십 원의 차이가 발생할 수 있습니다.
❓ 금융소득이 2,000만 원을 넘으면 어떻게 되나요?
1년간 모든 은행에서 받은 예금·적금 이자와 주식 배당금 합계가 세전 2,000만 원을 초과하면 '금융소득종합과세' 대상자로 분류됩니다. 초과분은 근로소득 등 다른 소득과 합산되어 최고 45%의 누진세율이 적용되며 건강보험료 피부양자 자격이 박탈될 수 있습니다.
❓ 예금자보호 1억 원에는 이자도 포함되나요?
네, 포함됩니다! 예금자보호법상 1억 원은 '원금과 약정된 소정의 이자를 합산'한 금액입니다. 따라서 연 4.0% 1년 만기 정기예금의 경우, 원금을 약 9,615만 원 이하로 가입해야 만기 이자까지 1억 원 안으로 전액 안전하게 보호받을 수 있습니다.
본 계산기는 2027년 최신 금융권 표준 수식(단리 및 월복리)과 국고금관리법에 따른 원천징수 세액 10원 미만 단수 절사 로직, 상호금융 조세특례제한법을 정밀 반영한 모의 시뮬레이터입니다. 실제 금융기관에서 지급하는 만기 수령액은 가입 당월의 실제 일수(365일 일할 계산), 윤년 여부, 만기일이 주말·공휴일인 경우의 이연 일수 및 우대금리 충족 조건에 따라 수십 원~수천 원 단위의 편차가 발생할 수 있습니다.